Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?
СОДЕРЖАНИЕ
0
0 просмотров

Как досрочно погасить автокредит в наши дни

Многим автолюбителям интересен вопрос – как досрочно погасить автокредит, чтобы он не висел дамокловым мечем над душой. Досрочное погашение кредита, на автомобиль в частности, – столкновение интересов банковской структуры и ее клиента.

Первой организации невыгодно терять проценты, вследствие сокращения общего срока займа. Напротив, финансовый бонус частного лица очевиден: уменьшается сумма переплаты.

Дополнительной выгодой физического лица выступает возможность взять следующий заем. Получить деньги при непогашенном автокредите намного сложнее.

Существует высокая вероятность получить отказ от банка.

Препятствия к досрочному погашению

Присутствует несколько преград, осложняющих досрочное погашение автокредита. Основные сложности, это:

  • Необходимость предварительно уведомить банк. То есть, мгновенно ликвидировать непогашенный заем не получится. Стандартный термин уведомления кредитора – за 30 суток.
  • Выплата штрафа за досрочное погашение. Это позволяет банковскому учреждению частично компенсировать его финансовые потери.
  • Падение репутации заемщика. В глазах банка-кредитора, досрочное погашение рассматривается, как неумение клиента управлять собственными средствами.

Если последний пункт особо не беспокоит, можно уведомив банк и выждав месяц, приступать к ликвидации оставшейся части автокредита. Тут возникает следующий вопрос: как оценить сумму непогашенной задолженности.

Пример расчета остатка по кредиту

  1. Сумма выплаты по досрочному погашению автомобильного кредита включает две базовые компоненты:
  2. комиссия или штраф за раннее внесение всех средств;
  3. непосредственно непогашенная часть займа.

Рассчитать вторую величину, при дифференцированной системе платежей, несложно. Аннуитетная схема ежемесячных выплат в равных долях потребует использования кредитного калькулятора. Расчеты при втором варианте выполняются в такой последовательности:

  1. Внести актуальные значения ставки и дополнительной комиссии по займу.
  2. Указать в качестве срока кредита – количество месяцев, оставшихся до полного погашения.
  3. Исходя из введенных данных, подобрать сумму займа так, чтобы ежемесячный платёж был идентичен аналогу из вашего кредитного договора. Результат представляет размер непогашенной части.

Осталось вычислить сумму комиссии/штрафа. Величина нередко определяется остатком по кредиту.

Для усвоения схемы расчета разумно рассмотреть абстрактный пример в цифрах. Допустим, взят кредит на следующих условиях:

  • сумма – 100 000 рублей;
  • годовой процент – 18;
  • ежемесячная комиссия – 0.1% от размера займа;
  • срок – 3 года.

На подобных условиях ежемесячный аннуитетный платёж составляет 3 715 рублей.

При необходимости досрочно погасить кредит через год, следует рассчитать в кредитном калькуляторе сумму займа на оставшийся срок, таким образом, чтобы ежемесячный платеж оставался 3715 рублей. Результат – 72 950. Осталось определить размер комиссии.

Если штраф на досрочное погашение через год – 2%, то сумма дополнительной выплаты – 72950*2/100 = 1459 рублей. Суммируя обе величины, получается итог. Досрочное погашение кредита через год обойдется в 74 409 рублей.

Естественно, до копейки сумма из калькулятора и реальный размер совпадать не будут. Но метод характеризуется высокой точностью.

Этапы досрочного погашения автокредита

Рассчитав размер платежа, и отложив необходимую сумму, остается написать заявление в произвольной форме. Подтвердить факт досрочного погашения кредита документально нужно обязательно. Это позволит избежать неприятных коллизий в дальнейшем.

Перевод денег должен сопровождаться уведомлением банку, что это досрочное погашение. Простое внесение увеличенной суммы ежемесячного платежа, может интерпретироваться заемщиком, как продолжение стандартной оплаты.

При завершении досрочного погашения автокредита обязательно получить документальное подтверждение этого факта от банка. Не стоит ограничиваться звонком по телефону.

Бумага должна подтверждать, что клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

Резюме

Согласно законодательному документу, принятому в 2011 году, досрочное погашение автокредита возможно без согласия кредитора. Написанное за 30 суток заявление позволит инициировать процесс.

Другой важный нюанс касается аннуитетной схемы кредитных платежей. По ней, досрочное погашение займа выгодно только в первой половине срока, когда банком включены проценты и за последнюю часть займа.

Если термин перевалил за половину, особой финансовой выгоды досрочное погашение не принесет.

Что говорят эксперты?

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Обязательно откладывайте с каждых полученных доходов по 10% на депозитный счет или просто в своеобразную копилку. Таким образом, вы создадите себе финансовую “подушку”, которой можно будет воспользоваться в неблагоприятных ситуациях.

По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать. Тогда не придется переживать по поводу отсутствия денег завтра.

Возможно ли досрочное погашение автокредита?

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

В 2011 году были внесены правки в статьи 809-810 Гражданского Кодекса. С этого момента банки не могут запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Однако банки все равно продолжают препятствовать досрочному погашению. В договорах кредитования до сих пор встречаются следующие положения:

  1. Ограничение по времени. Досрочное погашение разрешается только после истечения определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
  2. Ограничение по сумме. Размер досрочной выплаты не должен превышать установленной суммы. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных взносов.
  3. Возмещение неуплаченных процентов. Даже при досрочном погашении клиенту придется выплачивать проценты, которые были бы начислены при полном сроке пользования кредитом.

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать договоры, в которых встречаются подобные формулировки. В противном случае, возможно, придется отстаивать свои права в суде, а победа в деле не гарантирована.

Также есть условия, строго установленные законом:

  1. Клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде. Заявление нужно подать минимум за 30 дней до перевода средств. Это распространяется как на полное, так и на частичное погашение. Если не уведомить банк, то внесенные средства переведутся на счет и будут списываться в соответствии с графиком платежей.
  2. При полном погашении необходимо выплатить все проценты, начисленные до момента перевода средств. Если сумма вносится через пару дней после очередного платежа, то необходимо учитывать проценты, начисленные на долг в течение этих дней.

Условия досрочного погашения задолженности

Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:

Срок уведомленияДата частичного погашенияДата полного погашенияПорядок уведомленияИзменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ»За 1 деньПо выбору заемщикаЛюбой деньВТБ-Онлайн Офис телефонПо выбору заемщика
СбербанкНе позже дня погашенияДата планового платежаЛюбой деньСбербанк-Онлайн ОфисПо выбору заемщика
«Совкомбанк»30 днейДата планового платежаЛюбой деньОфис sms-сообщение Интернет-банкИзменяется сумма.
«Юникредит»3 дняПо выбору заемщикаЛюбой деньПисьменное извещениеИзменяется сумма.
«Русфинанс»1 деньДата планового платежаДата планового платежа.Письменное извещение Инфо-БанкИзменяется сумма
«Сетелем Банк»30 днейПо выбору заемщикаЛюбой деньОфис Онлайн «Мой банк» Телефонный банк ТелефонПо выбору заемщика
«Банк Зенит»1 деньДата планового платежаЛюбой деньПисьменное извещение Зенит-ОнлайнИзменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

Изменение кредитных условий и практический пример

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Статья в тему: способы досрочного погашения кредита в ВТБ 24

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем

А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Возврат процентов – стандартная процедура, к чему люди прибегают в случаях преждевременного погашения займа. Для того чтобы вернуть проценты по оформленному кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, необходимо обосновать причину и представить обязательные документы.

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Выплата кредита ранее установленного срока: порядок и нюансы

Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:

  • подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
  • уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
  • внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
  • проконтролировать исполнения операции.

Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.

Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.

При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.

В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.

По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно
Adblock
detector