Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит
СОДЕРЖАНИЕ
0
0 просмотров

Критерии выбора оптимального варианта

Решение о выборе между лизингом и автокредитом стоит принимать обдуманно и сконструировано

Для начала необходимо принять во внимание кредитную историю и возможные ставки по процентам. Следующий шаг — оценка приобретаемого имущества

Важно соотнести стоимость объекта, его состояние и период использования

Особое внимание нужно уделить проверке организации, с которой клиент желает заключить сделку. Нельзя доверять мелким ненадежным компаниям

Оставшиеся пункты относятся к индивидуальным предпочтениям автомобилиста, желающего приобрести авто. В эту категорию можно отнести сроки рассмотрения заявки и действия сделки, наличие или отсутствие первоначального взноса и прочее.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

  1. Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
  2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
  3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
  4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
  5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Недостатки:

  1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
  2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
  3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
  4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Что более выгодно для физических лиц

Дать однозначный ответ на поставленный вопрос крайне затруднительно, так как все зависит от индивидуальных обстоятельств. Например, если автомобилист хочет получить транспортное средство в собственность сразу, ему стоит обратиться к автокредиту

Важно также брать во внимание факт, что автокредитование нередко предполагает наличие жестких условий сделки

Если водитель желает беспрепятственно пользоваться подержанным авто, следует сделать выбор в пользу лизинга. Однако следует помнить, что лизинг не предполагает перехода имущества в собственность и отличается высоким уровнем налогообложения для граждан.

Банки, предоставляющие автокредит на выгодных условиях

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

По данным сервиса Банки.ру наиболее выгодные процентные ставки по автокредитам предоставляют следующие банки: ВТБ, Банк Зенит, Восточный Банк, Кредит Европа банк, Русфинанс банк, Союз.

Многие из перечисленных кредитных организаций оформляют автокредит без первоначального взноса. Средняя процентная ставка 10%, средний срок предоставления кредита 6 лет.

Советы юриста по выбору кредитной организации

  1. При выборе кредитной организации необходимо проверить наличие лицензии ЦБ РФ, дающей право банку выдавать кредит.
  2. Необходимо проверить, нет ли в официальных источниках сообщений о намерении лица обратиться в суд с заявлением о признании банка банкротом.
  3. Тщательно изучите предоставляемые банками процентные ставки.
  4. Кому откажут в выдаче автокредита?

В выдаче автокредита, вероятнее всего, вам откажут, если имеется хотя бы одно обстоятельство:

  1. Вы не сможете подтвердить наличие стабильного дохода.
  2. Ваш стаж работы менее полугода.
  3. Ваша кредитная история испорчена или отсутствует.

Что такое лизинг

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Лизингом называется приобретение различного имущества для нужд юридических лиц. Организация может приобрести необходимую технику, оборудование или недвижимость с правом постепенного выкупа. Стоит заметить, что воспользоваться лизингом могут и физические лица при желании приобрести дорогостоящее имущество.

Полученное в лизинг имущество принесет пользу организации, так как данный вид сделки предполагает использование выкупаемого предмета сделки. Таким образом, можно сказать, что оборудование приобретается в аренду с последующим правом получения имущества в полное владение юридического лица.

Юридическое лицо, получившее имущество по сделке лизинга, может планировать свою деятельность с учетом арендованного транспортного средства. Организация имеет полное право зарабатывать на приобретенных предметах.

Компании, которые предлагают оформить сделку лизинга, рассматривают каждый случай индивидуально. Клиент вправе обсудить условия получения имущества и срок аренды. Нередко лизинговые компании избавляют юридических лиц от необходимости внесения первоначального взноса.

Выгода для компании, предоставляющей услугу, заключается во включении в стоимость суммы возможного подорожания объекта сделки. Ежемесячный платеж рассчитывается с учетом всех надбавочных сумм.

Регистрационные действия

Первая группа ограничений следует из факта залога автомобиля, соответственно, известна большинству заемщиков. Машину не получится переоформить на другого человека (продать либо подарить), также как будет сложно произвести любые регистрационные действия.

Банки, как правило, предоставляют в ГИБДД сведения о наличии обременения. Но иногда бывает, что просто подписывается договор залога, а покупатель сдает ПТС на хранение в кредитное учреждение. Таким образом, отсутствие оригинала документа о собственности препятствует каким-либо регистрационным действиям.

В качестве санкции – расторжение договора и досрочный возврат долга с возможной компенсацией ущерба банку.

Чем лизинг отличается от кредита простыми словами

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Главное отличие кредита и лизинга заключается в том, что лизинг предполагает извлечение выгоды из использования приобретаемого имущества. Кредит же направлен исключительно на выкуп автомобиля.

Предметом сделки кредита являются денежные средства, на которые клиент купит транспортное средство. Лизинговая сделка отличается тем, что объектом соглашения является именно имущество.

Также можно провести сравнение сделок с помощью таблицы:

ОсобенностьКредитЛизинг
Кто выдаетТолько банковские организацииЛизинговые компании, физические лица
Собственник имуществаКлиентЛизинговая компания
Период амортизацииНе менее 5 летНе более 3 лет
Первоначальный взносНа усмотрение банкаНе требуется
Какой автомобиль можно приобрестиВ большинстве случаев приветствуются новые автомобили, но некоторые кредитные организации с более жесткими условиями выдают средства и на подержанные автоНе имеет значения
СтраховкаПриобретается клиентомОформляется на средства лизинговой компании

Важно учитывать и факт, что по лизингу юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может вернуть 18% от налога на добавочную стоимость. Также по сделке лизинга клиент вправе выбрать более гибкий график выплат

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Ограничения в использовании

О второй группе запретов люди, купившие автомобиль в кредит, обычно даже не задумываются. Хотя в договорах они четко прописываются. К ним относятся следующие требования:

Не сдавать авто в аренду. Также может быть запрещено любое коммерческое использование машины: перевозка грузов, услуги такси и т.д. Исключение составляют кредиты на коммерческий транспорт, лизинг, продукты для бизнеса. Подобные же ограничения могут быть прописаны в договоре страхования КАСКО, который обычно является обязательным приложением к автокредиту.
Не выезжать в другой город, регион, страну. Как правило, запрет ограничен территорией проживания и работы заемщика

Это важно учитывать, если вы решили совершить путешествие на кредитном автомобиле по Европе либо даже городам России. Как правило, запрет является не категоричным, но требует уведомления или согласования с банком.
Не менять место хранения

По условиям договора сотрудники банка, а также страховой компании имеют право в любой момент проверить наличие у вас автомобиля и его состояния. При получении кредита и покупке страховки указывается адрес постоянного нахождения авто. Любая его смена требует обязательного согласования с банком и/или страховой компанией.
Не передавать третьим лицам. Имеется ввиду даже право на управление машиной. Обычно при заключении договора с банком согласовывается список допущенных к управлению лиц. Любые изменения запрещены без согласия банка.
Перекрашивание и изменение комплектации. Некоторые банки запрещают менять цвет автомобиля, а также производить замену деталей на не оригинальные. Суть запрета – риск снижения первоначальной стоимости машины. В принципе, он касается любого переоборудования. Также кредитор может придраться к обслуживанию в неофициальном сервисе и поднять, как минимум, требования к страховой сумме.

Все указанные ограничения призваны снизить риски для банка и не позволить ему потерпеть убытки. Поэтому, если кредит исправно и вовремя выплачивается, нарушение правил использования обычно остаются незамеченными. Но во избежание возможных проблем все-таки не рекомендуется ими пренебрегать, поскольку формально несоблюдение условий договора дает противоположной стороне право на его расторжение и истребование связанных с этим убытков.

Лизинг для физических лиц: особенности спроса

Лизинг для физических лиц отличается существенным преимуществом, особенно период спада экономической активности, когда основные риски несет лизингодатель. В России этот вид кредитования пока встречается редко, но он постепенно набирает обороты и даже некоторые банки уже запускают лизинговые программы.

Плюсы:

  1. Получение желаемого продукта моментально.
  2. Можно совершать выплату в валюте.
  3. Нацбанк не регулирует операции лизинговых учреждений.
  4. Комплексная услуга включает страховку, ТО.

Минусы:

  1. Представитель лизинга может отказать в выкупе лизингополучателю.
  2. Лишь после окончательного погашения долга можно стать собственником.
  3. В случае неплатежа, ДТП банк может оставить имущество себе.

Внимательно изучите договор лизинга, попробуйте разработать пункты, защищающие ваши права.

https://youtube.com/watch?v=QU7VyhmuwOE

Основные сведения о лизинге

Лизинг можно упрощенно назвать ипотекой на транспортное средство, так как лизингоприобретатель получает ТС в пользование и имеет право приобрести его в полную собственность.

К принципам лизинговых сделок можно отнести:

  • Равноправие участвующих в сделке сторон;
  • экономичность приобретения техники;
  • право выкупа или возврата объекта договора;
  • постепенная смена владельца имущества;
  • добровольность участия в соглашении;
  • необходимость срочного получения имущества для эксплуатации.

Схема осуществления лизинга относительно проста. Основными действиями являются:

  1. Оформление договора лизинга.
  2. Ежемесячный взнос средств оплаты со стороны клиента лизинговой компании.
  3. При необходимости — проверка состояния объектов арендодателем.

Стоит учитывать, что лизинговая компания также имеет право изъять имущество, если клиент нарушает установленные принципы соглашения. Закон обосновывает это положение тем, что предмет соглашения не является собственностью юридического лица до полного внесения установленной суммы.

После закрытия периода договора клиент может выбрать, как поступить с техническим оборудованием.

Возможные действия заключаются в:

  • Выкупе имущества и становлении его полноправным владельцем;
  • возврате техники арендодателю.

Если клиент выберет второй вариант и откажется от выкупа, лизинговая компания будет распоряжаться предметом сделки по своему усмотрению.

Подводные камни

Несмотря на то, что кредитные организации преподносят автокредиты чуть ли не в качестве благотворительного акта, минусов у них значительно больше, чем плюсов. Каждая программа, включая льготные, имеет свои подводные камни, об особенностях которых и пойдет речь далее.

Хитрости автосалонов

Первым делом следует учитывать, что прибыль автосалона напрямую зависит от успеха кредитной сделки, поэтому его сотрудники приложат все усилия для того, чтобы она была заключена. Для достижения данной цели нередко используются различного рода уловки и хитрости.

Как правило, автодилеры сотрудничают с ограниченным числом банковских учреждений, поэтому рассчитывать на то, что вам предложат наиболее выгодные условия не стоит. Заключать договор придется с той кредитной организацией, которая работает с автосалоном. При этом клиенту могут просто сказать, что остальные банки отказались выдавать ему кредит в силу его несоответствия требованиям кредитора.

Достаточно часто автосалоны идут на такой шаг, как завышение цены на авто, обосновывая это низкой процентной ставкой по кредиту. В итоге, процентов вы платите меньше, но само тело кредита больше. Это равносильно приобретению транспортного средства по обычной цене, но с более высокими процентами.

Авто в залог

Для обеспечения возвратности долга банки требуют предоставления залога. Как правило, таковым выступает приобретаемое транспортное средство.  Реже предметом залога может стать недвижимое имущество, драгоценности, другое ТС, принадлежащее заемщику.

Чем чревато предоставление залога для заемщика:

  • имущество, выступающее залогом, нельзя продать в течение того срока, на протяжении которого действует договор;
  • в случае невыполнения условий соглашения кредитор может потребовать погашения задолженности за счет залогового имущества.

Обратите внимание! Приняв решение оформить кредит, обеспеченный залогом, необходимо быть уверенным в том, что в будущем будет возможность выполнить его в полной мере. Если финансовое положение изменилось в худшую сторону, не нужно затягивать процедуру погашения долга, лучше как можно быстрее попытаться договориться о его реструктуризации

Страховка

Зачастую одним из условий выдачи кредита является оформление страховки. Покупателю предоставляется возможность оформить договор страхования самостоятельно или же при помощи кредитной организации. В последнем случае расходы, связанные со страхованием,  включаются в сумму займа.

Обратите внимание! Случаи, когда заемщик узнает о страховке после заключения сделки, встречаются достаточно часто, поэтому перед подписанием договора необходимо прочитать все его разделы. Если суть каких-либо пунктов не понятна, заемщик вправе потребовать их разъяснения

Скрытые платежи

Под скрытыми платежами, как правило, подразумеваются комиссии. Выплата комиссии может быть предусмотрена за предоставление таких услуг:

  • выдача ссуды;
  • принятие ежемесячных платежей;
  • выполнение операций по кредитному счету;
  • погашение кредита раньше срока;
  • предоставление сведений информационного характера.

На наличие в договоре требования об оплате комиссии необходимо обращать особое внимание, поскольку за счет такого платежа сумма займа может значительно увеличиться

Лизинговый конфискат: особенности вторичного рынка

Отсутствие финансовых поступлений от лизингополучателя (юрлица/физлица) является основанием, когда банк/лизинговая компания вынуждены изъять вверенное имущество.

Лизинговый конфискат выставляется на специализированных аукционах. Способы реализации:

  • собственными силами;
  • на виртуальных площадках;
  • при помощи посредников.

В случае переуступки права собственности относительно предмета договора банк может заключить контракт сублизинга с посторонним лицом. Если вы хотите сохранить имущественные права, обязательно информируйте об этом своего кредитора. Отсрочка платежа, разбивка его на более мелкие части могут стать великолепным выходом из затруднительной ситуации.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Недостатки лизинга перед автокредитом

Справедливо заметить, что лизинг имеет множество средних весомости преимуществ и несколько серьезных недостатков

Важно ознакомиться с минусами оформления лизинга, чтобы принять окончательное решение

Отсутствие прав на имущество

Клиент лизинговой компании может пользоваться арендованным имуществом, но он станет полноправным владельцем автомобиля только после выкупа. До этого момента все действия, которые водитель хочет предпринять по отношению к автомобилю, он должен обговорить с лизингодателем.

Также при нарушений правил пользования объектом сделки клиент может утратить ТС без права возмещения вложенных средств. Стоит заметить, что автомобиль, которым водитель пользуется в рамках сделки лизинга не может быть залогом для других кредитных операций.

Возможность взысканий по обязательствам

Так как полноправным владельцем транспортного средства остается лизинговая компания, она может распоряжаться имуществом по собственному усмотрению. В отличие от клиента, лизингодатель может использовать ТС в качестве залога для получения кредита.

Описанная ситуация вполне возможна: порой лизинговые компании испытывают финансовые проблемы и решаются на оформление кредита. Если организация не сможет выплатить взятую у банка сумму с процентами, судебные приставы позаботятся об изъятии залога.

Несмотря на факт того, что по договору лизинга эксплуатация клиентом автомобиля возможна, делать это будет крайне затруднительно. Чтобы не попасть в такую ситуацию, водитель должен оценить степень надежности лизингодателя и тщательно изучить договор сделки перед подписанием.

Обложение платежей по договору НДС

Выплаты по автокредиту не предусматривают связи с налогом на добавочную стоимость в отличие от лизинга. Если клиент лизингового агентства является физическим лицом или использует упрощенную схему налогообложения, его расходы станут больше из-за НДС, который входит в платежи.

Однако если приобретатель лизингового имущества и так выплачивает НДС, данное обстоятельство на нем никак не отразится. Это объясняется тем, что клиент может предоставить своевременно уплаченный к зачету налог.

Потребительский кредит и автокредит – что лучше?

Потребительский кредит предоставляется гражданам для приобретения товаров потребительского назначения, то есть при данном виде кредитования отсутствует условие о том, какой именно товар будет приобретён заёмщиком, в то время как автокредит предполагает выдачу денежных средств непосредственно для покупки автомобиля.

Как правило, процентная ставка по автокредиту значительно ниже ставок по потребительским кредитам, что является значительным преимуществом автокредита. Благодаря сотрудничеству банка с автосалонами, для граждан, покупающих автомобиль в кредит, существуют специальные предложения по программам автокредита и различные бонусы как в банке, так и в автосалоне.

Недостатками автокредита зачастую является условие об обязательном заключении заёмщиком договора КАСКО, а также необходимость передачи приобретаемого автомобиля в залог.

Таким образом, оформление автокредита, несомненно, намного выгоднее стандартного потребительского кредита благодаря низкой процентной ставке, что позволяет снизить размер переплаты за пользование заёмными денежными средствами.

Дополнительно рекомендуем изучить информацию о том, что выгоднее потребительский  или автокредит?

Виды и какое имущество можно взять в лизинг

Существует множество форм лизинга, которые отличаются друг от друга специфическими особенностями. Вид оформленной сделки делится на три категории.

Возвратный

Данную форму лизинга можно охарактеризовать как самую особенную. Специфика сделки заключается в том, что получатель лизинга одновременно является продавцом объекта. Иными словами, юридическое лицо осуществляет продажу своего имущества лизинговой компании, а также заключает с ней сделку, по которой будет получать это же оборудование или технику в пользование по договору аренды.

Таким образом, возвратный лизинг оформляется с участием залога

Важно учитывать, что организация все так же получает средства на развитие фирмы. Возвратный вид сделки более прочих подвержен коррупции

По данной сделке юридическое лицо может приобрести технику, автомобили различной грузоподъемности, недвижимость, железнодорожные и водные транспортные средства.

Финансовый

Вид сделки, в которой участие предоставляющей лизинг компании является исключительно формальностью. Приобретатель имущества получает технику сразу от поставщика. Арендодатель покупает активы для лизингополучателя и передает ему имущество на оговоренный период.

К концу срока предоставления объектов лизинга будет оставлена определенная сумма выплат. Также сделка предполагает обязательное условие: приобретенная техника или оборудование должно быть принято в случае возврата объектов юридическим лицом.

Операционный

Предполагается для крупных поставщиков транспортных средств. Главное отличие этой разновидности фигурирует в названии. Предоставляющая лизинг компания обязуется взять на себя все сопутствующие сделке операции. Это означает, что компания должна позаботиться о транспортировке объектов, поддержании их состояния и обслуживании.

Лизингодатель в этой схеме признается основным участником сделки. Для покупателя данная сделка выгодна, так как он может приобрести автомобиль и пользоваться этим ТС несколько лет, после чего оформить бумаги на новое улучшенное авто.

Лизинговая компания имеет ли обязательства перед клиентом?

Лизинговая компания – финансовая организация, берущая на себя ответственность за покупку товара в интересах клиента за определенное вознаграждение согласно законодательству РФ.

Существуют специализированные, предоставляющий один вид продукта, и универсальные лизинговые фирмы.

Учредителями подобных учреждений могут выступать:

  • ассоциации;
  • банки;
  • предприятия.

Риски:

  1. Может быть возвращено поврежденное имущество с условием расторжения контракта.
  2. Инфляционные колебания.
  3. Риск несбалансированной ликвидности.
  4. Банкротство клиента.

Обязательства лизинговой компании – выполнение функций относительно обеспечения средства работоспособностью, выплата налогов, удержаний в ПФ.

Внимательно изучите условия конфискации объекта торга. Помните, в случае утери, уничтожения лизингового имущества, вы обязаны закрыть долг перед арендатором.

Недостатки автокредита

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

  • Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
  • Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
  • Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
  • Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

Заключение

Таким образом, процесс получения автокредита не на много отличается от процесса получения кредита потребительского. Проанализировав предложения по автокредитованию от различных банков и выбрав наиболее выгодное, вы сможете приобрести как новый автомобиль, так и подержанный.

Александра Челозерцева, Юрист 4 статей на сайте

В 2017 г. закончила КемГу и получила диплом бакалавра юриспруденции, гражданско-правовой профиль. В данный момент работаю юристом на промышленном предприятии, а также помощником арбитражного управляющего. Писать статьи по юриспруденции полюбила ещё на первом курсе университета. Надеюсь, информация, содержащаяся в моих работах, поможет вам в решении возникших вопросов.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно
Adblock
detector