Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?

Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?

Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?
СОДЕРЖАНИЕ
0
1 просмотров

Суть и выгоды досрочного погашения рассрочки

Досрочное погашение рассрочки — это выплата всей суммы за товар или услугу до завершения срока, установленного договором. Если речь идет о досрочном закрытии кредита, то заемщик таким способом экономит на процентах. При досрочном завершении выплат по рассрочке экономии нет. Но в определенных ситуациях клиенту стоит преждевременно закрыть долги.

Выгоды досрочного погашения рассрочки:

  1. Покупатель закрывает долговые обязательства и уменьшает сумму последующих ежемесячных затрат.
  2. Если для расчета за товар использована карта рассрочки, то восстанавливается доступный лимит.
  3. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или потребительский кредит потенциальный банк-кредитор не увидит текущих задолженностей, значит, одобрит заявку с большей вероятностью.

Некоторые финансовые эксперты не советуют закрывать рассрочку до истечения срока, если ни одна из вышеописанных ситуаций не возникла. А если появились свободные деньги рациональнее положить сумму на накопительный счет или краткосрочный вклад, и получить прибыль в виде начисленных процентов. При этом рассрочку выплачивать по установленному графику. Как лучше поступить в каждом конкретном случае решать вам.

Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?

Как навязывают страхование жизни при покупке машины

Схема навязывания страхования жизни проста и отработана годами. Банки указывают в рекламе проценты по кредиту при оформлении допстрахования, но не указывают о его необходимости. Клиенты выбирают банк с наименьшим процентом, а о необходимости дополнительного страхования и о его цене узнают в последний момент. Менеджеры тянут максимально долго, поэтому некоторые клиенты узнают о допстраховании только в момент подписания договора, когда они уже оставили первый взнос в автосалоне. В такой ситуации человеку совсем не хочется анализировать предложения других банков, рассчитывать, будет ли выгоднее взять кредит с большим процентом, но без страховки, и так далее. Менеджеры прекрасно об этом знают и подталкивают клиента к необдуманным решениям.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно следовать следующим советам:

  1. Заранее узнавайте об условиях кредитования, настойчиво требуйте у менеджеров рассказать обо всех подводных камнях, напрямую спрашивайте о страховке, просите текст договора до момента подписания. Работники банка будут стараться увиливать и переводить тему, но напрямую лгать не смогут. Если же обман был прямой и однозначный, обращайтесь к руководству банка, пишите жалобы, требуйте другого менеджера. Чтобы загладить вину, банк может предложить более выгодные условия.
  2. Если перед подписанием документа обнаруживается неизвестные раннее пункты, стоит отложить заключение сделки. Можно попросить копию договора на дом, чтобы провести все необходимые расчеты, посоветоваться с юристом и принять взвешенное решение.

Процесс досрочного погашения

Если по истечении полугода у заемщика появится возможность погасить кредит, надо связаться с банком и согласовать условия платежа.

Обязательно следует уточнить:

  • полную сумму долга;
  • требуется ли платить штраф;
  • есть ли мораторий на досрочное погашение займа.

Затем в установленное время внести нужную сумму удобным способом. Не всегда банки выдают справку о погашении долга, но лучше настоять на ее выдаче: в будущем она может стать документальным подтверждением отсутствия претензий к клиенту.

Также следует проявлять осторожность, поскольку существуют условия погашения, когда перечисленный деньги зачисляются на депозитный счет заемщика. После этого с него регулярно списываются плановые платежи с процентами

Но сумма досрочного погашения всегда ниже, чем рассчитанная по кредиту изначально.

В таком случае, когда закончатся деньги с депозита банк начнет начислять на штрафные санкции за просрочку платежей. Дело может завершиться требованием долга от коллекторов, хотя банковский клиента даже не подозревал о нем.

Также следует знать, каким образом возвращают проценты на автокредиту при досрочном погашении. Озвученная в банке сумма актуальна лишь на протяжении дня: долг постоянно растет за счет начисления ежедневных процентов. К примеру, если осведомиться о долге в среду, а заплатить его в пятницу, то уплаченной суммы окажется недостаточно.

Обязательно ли страховать жизнь при автокредите

Ни один водитель не застрахован от неприятностей на дороге. Даже если сам водитель крайне осторожен во время езды, авария может произойти по вине третьих лиц.

В соответствии с действующим законодательством, все водители обязательно должны иметь хотя бы ОСАГО. Однако банки, при выдачи автокредита, не ограничиваются одним полисом ОСАГО.

Заемщикам требуется оформить полис КАСКО (комплексное автострахование), которое включает в себя возмещение убытков при повреждении и угоне авто. Отказаться от его оформления при получении автокредита нельзя.

Также, заемщикам приходится оформлять полисы страхования жизни и здоровья и полисы страхования от несчастных случаев. Благодаря этой мере банки могут снизить риски не возврата заемных денег. Кроме того, данные виды страхования обеспечивают финансовую защиту заемщикам при наступлении различных страховых случаев.

Оформление КАСКО – процедура не самая дешевая. А некоторые заемщики погашают кредит ранее установленных сроков. Поэтому, у них возникает логичный вопрос: можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита. Да, можно. А о том, как это сделать, читайте далее.

Нужно ли брать справку о погашении кредита

Справка представляет собой документ, свидетельствующий о полном выполнении заёмщиком своих обязательств по указанному займу. Она позволяет заёмщику отстаивать свои права и интересы, и избежать ухудшения кредитного рейтинга заёмщика.

В отдельных случаях, после закрытия кредита, заёмщика могут начать беспокоить сотрудники отдела взыскания банка, либо коллекторские агентства, и сообщать о наличии долга перед организацией.

Для чего необходимо брать справку:

  1. Если банк, где клиент полностью погасил кредит, не передал сведения о закрытии договора в Бюро кредитных историй (БКИ), то в выдаче нового займа могут отказать. В глазах нового кредитора отсутствие данных об исполнении прежних обязательств может расцениваться как допущение просрочки или уклонение от выплаты долга.
  2. Справка поможет удостовериться, что задолженность по кредиту погашена в полном размере. Если остались неоплаченные копейки по договору, они легко могут дорасти до нескольких тысяч рублей. Заёмщика помимо расходов на оплату штрафных процентов, ждёт ухудшение кредитной истории. Справка позволит доказать кредитору, что долг был своевременно погашен, и выступать в качестве доказательного документа в суде.
  3. Если выплата кредита осуществляется через платежные терминалы или электронные системы, есть риск, что денежные средства поступят на счет договора с задержкой. Чтобы исключить просрочку, и убедиться в полной оплате, закажите у специалиста банка справку о погашении.
  4. При досрочном погашении займа справка позволит избежать спорных ситуаций с банком. Если специалист банка огласил конкретную сумму на дату досрочного погашения, часть денег могла уйти на оплату дополнительных услуг, и поэтому кредит полностью не закрыт. Как следствие продолжат начисляться проценты, а при возникновении просрочки – штрафы. Если заёмщик своевременно не узнает о текущей задолженности, есть вероятность ухудшения кредитной истории, и увеличения расходов, связанных с обслуживанием займа.
  5. Если банк прекращает свою деятельность, и по уступке права переходят другой организации, могут возникнуть спорные моменты. Банк, которому были переданы права, может обнаружить какие-либо просрочки, и начислить на них штрафные проценты. Справка подтвердит, что заёмщик добросовестно исполнил свои обязательства.

Для получения справки о погашении кредита необходимо обратиться с паспортом в отделение банка, где была оформлена ссуда. Некоторые банки неохотно выдают справки, ссылаясь на технически сбои в программе или различные неполадки. В таком случае клиент может обратиться за помощью в судебный орган.

Каждый заёмщик после выплаты кредита имеет законное право получить документ. Справку можно взять не только в день погашения кредита, но и позднее, если возникла такая необходимость.

Порядок выдачи в разных банках отличается. Одни банки выдают сразу после внесения полной суммы задолженности, другие рассматривают заявление клиента через определенный срок.

График погашения долга

В автокредитовании в той или иной степени распространено три схемы выплаты займа:

  • Дифференцированная. Уровень ежемесячного платежа постоянно снижается. Наиболее выгодный вариант. Тело кредита выплачивается максимально быстро. Соответственно, переплата за счет процентов, начисляемых на остаток долга, сокращается.
  • Аннуитетная. Платежи на протяжении всего долгового обязательства одинаковые. Переплата больше, чем при дифференцированном графике. Самый распространенный способ погашения, предлагаемый банками. Достаточно часто применяться исключительно аннутитет. Право выбора клиенту перед оформлением не предоставляется.
  • Буллитная. В течение всего срока кредита заемщик ежемесячно погашает только проценты. Основной долг выплачивается в конце срока займа. За счет собственных денег или полученных от реализации транспортного средства. Самый невыгодный в финансовом плане вариант для заемщика.

Соответственно, при наличии возможности выбора, стоит оформлять займ по первой схеме погашения – дифференцированной. Этот шаг позволит сэкономить на автокредите.

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн

Погашая кредит досрочно, получается значительная экономия на процентах. Кроме того, выплата задолженности раньше установленного срока имеет неоспоримые преимущества. Можно погасить как всю задолженность, так и ее часть. Давайте рассмотрим, как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн.

Сервисы Сбербанка позволяющие погасить кредит досрочно

Какими способами можно оплатить кредит:

  • со своей карты или банковского счета через Сбербанк Онлайн, Мобильный банк или банкомат;
  • наличными денежными средствами в отделении Сбербанка, в терминале самообслуживания или в сash-in банкоматах;
  • денежным переводом через сторонние финансовые учреждения.

Проще всего досрочно погасить кредит в Личном кабинете Сбербанк Онлайн (подробнее ниже).

Частичное погашение задолженности пользуется большой популярностью. Процедура хорошо отлажена, главное — это четкое соблюдение инструкции банка при совершении оплаты.

Если просто перевести сумму больше, чем размер установленного ежемесячного платежа, то система может дать сбой, в результате которого кредитная задолженность не будет погашена.

Необходимые данные для выполнения процедуры

Перед тем, как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн, нужно взять специальный бланк и образец правильного оформления в отделении банка и указать следующие данные:

  • номер счета и сумма перевода;
  • планируемая дата платежа (только рабочие дни).

Досрочное погашение в интернет-банке

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн:

  • из меню в Личном кабинете Сбербанк Онлайн открыть раздел «Кредиты»;
  • выбрать из списка требуемый счет и нажать «Оплатить»;
  • заполнить предложенную форму, вписав недостающие данные;
  • выбрать карту или счет, с которого будет производиться оплата;
  • подтвердить действие путем ввода кода из СМС-сообщения и совершить оплату.

Процедуру погашения кредита следует обязательно проводить в дату, указанную в заявлении. В противном случае могут возникнуть технические проблемы с распознаванием перевода. После погашения кредита рекомендуется взять выписку из банка и убедиться, что счет закрыт. Даже небольшая задолженность, вплоть до копеек не позволяет закрыть кредит.

Нюансы, требующие внимания

Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.

  1. Если планируется вносить денежные средств через банкомат или платежный терминал, необходимо проверить поступление денег на кредитный счет. Часто наблюдаются ошибки в организации, когда средства могут быть зачислены на неправильный счет.

    Даже если останется остаток долга в несколько копеек, расторжение договора невозможно и при наступлении следующего платежа потребуется оплачивать дополнительный штраф.

  2. Чтобы закрыть кредитный договор, нужно получить в банке ПТС, чтобы в дальнейшем снять залоговое обременение с автомобиля. Как правило, процедура занимает несколько недель. Если банк отказывает в предоставлении документа, данный вопрос решается в судебном порядке.
  3. Если в одном банке открыто несколько кредитов, необходимо проследить, чтобы деньги были перечислены на нужный счет.

Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.

Суть рассрочки

При покупке товара в рассрочку клиент получает определенную выгоду. Пользоваться вещью можно сразу, а платить за нее в течение нескольких месяцев. При этом большинство магазинов предлагает привлекательные условия без процентов и переплат.

Например, смартфон стоит 30 тысяч рублей. Если рассрочка оформлена на полгода, то покупатель обязан внести 6 платежей по 5 тысяч. Для тех, у кого нет всей суммы, такой расчет удобен, потому что ежемесячная выплата пяти тысяч менее обременительна, чем 30-ти тысяч сразу.

Любая рассрочка предполагает участие трех сторон — магазина, покупателя и банка. Именно банк выдает заемные деньги магазину для оплаты полной стоимости товара. А магазин-партнер потом компенсирует банку-кредитору сумму из последующих выплат, которые сделает покупатель.

Оформление

Как взять справку о погашении кредита? Процедура оформления этой бумаги в каждом учреждении осуществляется по-разному. В некоторых кредитных организациях нужен письменный запрос на выдачу документа, но часто это выполняется по устному заявлению клиента.

Сроки оформления справок о закрытии кредита различные: они могут предоставляться в день обращения («ОТП Банк») либо на протяжении недели с момента письменного обращения (в Сбербанке, «ВТБ 24»). Максимум установлен в 2 месяца. Возможно действие тарифов на изготовление справки – 100-600 рублей. «Альфа-банк» и «Совкомбанк» такую услугу осуществляют бесплатно.

Как взять справку о погашении кредита, если весь долг был внесен? Необходимо написать заявление, где обозначается Ф.И.О. клиента, номер договора, дата последнего взноса в оплату долга и дата представления. В требовании указываются законодательные документы: ГК РФ, инструкции ЦБ РФ №153-И, ст. 8, 10 закона «О защите прав потребителей». Клиент должен поставить подпись и расшифровку Ф.И.О.

Где взять справку о погашении кредита? Клиенту нужно обратиться в отделение банка, где был оформлен заем, или позвонить по телефону. Справку о погашении кредита, образец которой представлен в статье, можно заказать в любое время. В законе нет конкретных сроков. Но некоторыми кредитными учреждениями вводятся ограничения по бесплатной выдаче данной бумаги.

Некоторыми банками на протяжении месяца справка предоставляется бесплатно, но после этого данная услуга стоит 300-500 рублей. Есть тарифы за срочность, банк «Зенит» взимает за это 50 рублей. Недобросовестные учреждения затягивают с выдачей справки или совсем отказывают в ее выдаче. Тогда клиент имеет право на оформление письменного запроса на представление документа в 2 экземплярах и вручение уполномоченному работнику своего экземпляра под подпись. Запрос должен быть внесен в специальный журнал, ему присваивается номер. Такие действия нужны для получения возможности подачи жалобы в ЦБ или в суд.

Как правильно составить заявление на отказ

Нет единой установленной законом формы для заявления на расторжение договора страхования, однако при составлении нужно руководствоваться некоторыми правилами оформления:

  • В правом верхнем углу указываются данные заявителя и адресата. Заявление обычно пишут на имя руководителя отделения, в которое подается документ (укажите юридическое название компании, ФИО и должность сотрудника).
  • Заголовок документа – «Заявление».
  • В главной части нужно указать номера договоров кредитования и страхования, их пункты, согласно которым Вы имеете право на досрочное расторжение (если таких пунктов нет, то ссылайтесь на пункт 2 статьи 958 ГК РФ), причину расторжения, размер суммы, которую требуете вернуть.
  • После этого необходимо указать список приложенных документов или их копий.
  • Обязательные для каждого документа дата, подпись и ее расшифровка.
  • В конце должно быть поле, в котором сотрудник компании расписывается в получении заявления. Он также должен поставить дату.

Важно! Необходимо составить два экземпляра, один из которых оставить у себя. На обоих должна стоять дата и подпись сотрудника, удостоверяющая, что заявление в компании приняли.

Последствия отказа

Последствия отказа от страхования после оформления кредита прописаны в договоре. Разберем некоторые из них:

  • Чаще всего банк увеличивает процентную ставку. Он имеет на это право, если это прописано в договоре.
  • Возможен вариант с наложением штрафа за несоблюдение условий договора.
  • Также банк может изменить другие условия, например, срок кредитования.
  • Теоретически банк имеет право расторгнуть договор через суд и обязать заемщика погасить кредит досрочно, но на практике ни один банк не сделает этого, если клиент исправно выплачивает сам кредит.

Обращение в Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор не вернет Вам деньги и не заставит страховую расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако даже угроза обращения в Роспотребнадзор может повлиять на сотрудников страховой, особенно на руководителей отделения.

К письменной жалобе нужно приложить копии договоров, заявления на отказ и ответ компании на него.

Обращение в суд

Самым действенным способом для расторжения договора является обращение в суд. Если СК отказала в преждевременном закрытии сделки, то суд – единственный способ восстановить свои права. Однако нужно хорошо взвесить решение, так как у обращения в суд существенные минусы:

  • временные траты – разбирательства могут тянуться месяцами;
  • денежные траты – госпошлина и оплата юристов.

Документы для обращения в суд

Суду потребуются следующие документы или их копии:

  • исковое заявление (его необходимо составлять с юристом);
  • договоры кредитования и страхования;
  • квитанции о платежах;
  • досудебные заявления в компанию и ответы на них.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

Досрочное погашение кредита приносит выгоду не только сокращением переплат по процентам, но и возможностью отказаться от КАСКО. Так как автомобиль полностью переходит в собственность владельца, банк больше не имеет права требовать наличия страховки.

Обратимся к пункту 2 статьи 958 ГК РФ: страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент.

Для этого потребуется подать в офис страховой компании следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление о расторжении договора страхования;
  • копии договоров кредитования и страхования;
  • справку о выполнении обязательств перед банком.

Необходимо подготовить два экземпляра заявления, оставив внизу документа место для подписи сотрудника страховой компании. Он должен отметить в обоих экземплярах, что принял заявление, после чего один оставить компании, другой отдать клиенту. Без подписи сотрудника компании не выйдет доказать, что заявление было подано.

В самом заявлении необходимо указать следующие данные:

  • информация о страхователе (ФИО, паспортные данные);
  • информация о страховщике (название организации, адрес филиала, в который подается заявление);
  • реквизиты договора страхования;
  • реквизиты счета для перевода компенсации за неиспользованное время полиса;
  • суть заявления (указать, что КАСКО являлось условием кредитного договора, действие которого прекратилось);
  • перечень приложенных документов.

Если КАСКО оформлялось не в сторонней страховой компании, а при помощи коллективного договора через сотрудника банка, то и обращаться с заявлением нужно в банк, а не в страховую. В любом случае заявления рассматриваются в течение 30 календарных дней. Если ответа в течение этого срока не поступит, придется писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд.

Как определить конечную стоимость займа?

Полное досрочное погашение автокредита: о чем нужно знать?Полная стоимость кредита выражается, чаще всего, процентной ставкой за переплату и представляет собой совокупность стоимостей следующих услуг:

  • тело кредита;
  • комиссии;
  • платежи;
  • сумма за обслуживание займа.

.При расчете общей суммы нельзя забывать об обязательных платежах и переплатах, таких как: комиссии, дополнительные платежи за открытие, ведение и обслуживание счета.

В случае наличия страховки, сумма распределяется на все сроки кредитования и включается в каждый ежемесячный взнос.

Процентная ставка рассчитывается финансовыми учреждениями на основании:

  • характеристики кредитного прошлого заемщика;
  • сроков взятого займа;
  • величины первоначального взноса;
  • оценки внешнего и внутреннего состояния объекта кредитования;
  • аккредитации места работы заемщика;
  • принадлежности заемщика к зарплатному проекту банка.

Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Но при этом, чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше ставка.

Автокредитование предполагает обязательное предоставление обеспечения займа. В львиной доле случаев залогом становится приобретаемый автомобиль.

Максимальная сумма кредита не может превышать 85% от стоимости покупки.

Размер полной процентной ставки высчитывается, исходя из:

  • процентов по основной сумме долга;
  • фиксированных платежей за выдачу средств;
  • комиссии за открытие и обслуживание расчетного счета;
  • наличия страховки;
  • проведения оценки имущества;
  • нотариального заключения;
  • прочих расходов, не разглашаемых банком.

При расчете процентной ставки штрафы, пени за просрочку платежа и нарушение условий договора во внимание не берутся. Кроме того, платежи кассового обслуживания, страховая премия по ОСАГО и КАСКО, оплата выписки с банковского счета или комиссии за досрочное погашение или конвертацию средств, также не учитываются при расчете полной процентной ставки по автокредиту

Кроме того, платежи кассового обслуживания, страховая премия по ОСАГО и КАСКО, оплата выписки с банковского счета или комиссии за досрочное погашение или конвертацию средств, также не учитываются при расчете полной процентной ставки по автокредиту.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно
Adblock
detector