Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?
СОДЕРЖАНИЕ
0
0 просмотров

Автокредит или потребительский заем?

Самый простой и очевидный способ быстро стать владельцем новенькой машины отечественного или иностранного производства. Для этого достаточно заполнить онлайн-заявку на автомобильный кредит.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Но у автокредита есть и минусы:

  • не все марки машин, особенно отечественного производства, охотно кредитуются банками;
  • оформление кредита через автосалон хотя и занимает меньше времени, нередко обходится дороже;
  • многие заемщики не хотят при покупке делать первоначальный взнос. Есть программы автокредитования и без первоначального взноса, но их меньшинство, и они стоят дороже, поскольку повышается риск кредитора;
  • автокредит подразумевает, что машина будет находиться в залоге у банка вплоть до погашения задолженности. То есть легко и быстро продать ее или поменять в случае необходимости вы уже не сможете.

Вот почему довольное многие люди предпочитают другой способ приобретения личного транспорта — потребительский кредит.

Потребительский кредит на любые цели

Выбор подобных программ еще более широк и разнообразен, чем специализированных автокредитов. Процентные ставки в среднем находятся в диапазоне от 13-14% до 40%, в зависимости от суммы, срока кредитования, пакета документов, возможности подтвердить доход и предоставить обеспечение, но, скорее всего, такой кредит в конечном итоге обойдется дороже. То есть и процентная ставка будет выше, чем по автокредиту, и итоговая переплата больше.

  • сумму до 700 000–1 000 000 рублей во многих банках можно получить по 1-2 документам при условии, что у вас хорошая кредитная история и достаточный ежемесячный доход;
  • вы не обязаны отчитываться, куда и как потратите деньги, и купленный автомобиль сразу же станет вашей единоличной собственностью;
  • вы можете увеличить сумму кредитования, отдав в залог по кредиту наличными ваш нынешний поддержанный автомобиль. А новая машина, опять же, станет вашей полной собственностью;
  • когда вы запрашиваете кредит наличными, банк, оценив вас как потенциального заемщика, может одобрить большую сумму займа, и тогда вы сможете либо приобрести более дорогую модель, либо использовать «лишние» деньги по своему усмотрению (некоторые заемщики в этом случае «хитрят» и направляют их на ежемесячные платежи, на некоторое время разгружая семейный бюджет).

Банки постепенно начинают расширять линейку «смешанных» программ: речь идет о потребительских кредитах, «заточенных» под покупку автомобиля, но при этом не имеющих строгих ограничений классического автокредита. Самая важная особенность и отличительная черта такого рода программ — приобретаемый автомобиль не оформляется в залог и остается вашей собственностью, и, кроме того, банк не предъявляет требования по обязательному оформлению КАСКО. Какой вариант больше всего подходит именно в вашем случае, зависит от индивидуальных обстоятельств и предпочтений.

Автокредит

Банки-партнеры автопроизводителей предлагают автокредиты, где процентная ставка примерно шестнадцать процентов, при этом первоначальный взнос должен быть тридцать процентов от всей суммы кредита.

Если брать кредит на три года, то страховка автомобиля будет стоит от одиннадцати тысяч,  до восьми десяти девяти, она может варьироваться в зависимости от дополнительных услуг. Оплачивается страховка из накопленный средств.  Оставшиеся личные средства будут внесены в качестве первоначального взноса.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

И так, если процентная ставка кредита шестнадцать процентов и он взят на три года, то ежемесячный платёж будет не менее двадцати двух тысяч, а переплатить по процентам не менее ста семидесяти тысяч.  Так же за это время два раза нужно будет продлить КАСКО,   а это примерно сто семьдесят тысяч.

В чем отличия

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят хорошие условия для приобретения тс (ТС). Но при выбирании вида кредитования принципиально учесть его индивидуальности, потому что они будут прибыльными далековато не для всякого. Потому есть смысл поначалу побеседовать о том, чем различается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопросец по пт.

Кто может получить кредит

И в первом, и во 2-м случае банк выдаст заем лишь гражданину РФ. В остальном есть некие различия:

  • Потребительский кредит на покупку кара выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно довольно 3-4 месяцев официальной работы.
  • Автокредит. Возраст заемщика нередко ограничивается рамками 21-65 лет. Но в неких банках требования в этом отношении существенно наиболее приклнны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также нередко (но не постоянно) требуется, чтоб у заемщика было неизменное пространство работы в протяжении хотя бы крайних 6 месяцев.

Какое авто можно приобрести

В данном нюансе имеются очень значительные различия меж 2-мя видами займов. Потому думая, как лучше взять машинку в кредит, оцените поначалу имеющиеся рыночные предложения и обусловьтесь с тем, какое конкретно авто и по какой стоимости вы готовы приобрести.

  • Автокредит. Приобрести можно лишь тот кар, который указан в договоре кредитования. При этом обычно машинка выбирается в определенном автомобильном салоне, являющемся партнером банка. Наиболее того, автокредит допускает покупку или новейших тс, или подержанных с годами не наиболее 5 лет (для российских марок) и 10 лет (для привезенных из других стран).
  • Потребительский кредит. Можно взять полностью хоть какое тс. В том числе, у личного обладателя. Это быть может как новенькая машинка из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопросец, какой кредит выгоднее взять на покупку кара, отдать конкретный ответ недозволено. При всех различиях оба вида кредитования будут приблизительно идиентично накладными для заемщика.

  • Автокредит. В различных банках годичные ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше инфы по поводу ставок в разных банках вы отыщите в материале: «Прибыльный авто кредит».
  • Потребительский кредит. В отношении процентов он является, обычно, наиболее накладным — от 15 до 24% годичных. Зато может оформляться на срок до 7-10 и наиболее лет.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

А все поэтому, что для авто кредита в неотклонимом порядке будет нужно оформление КАСКО прямо до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Наиболее того, в неких банковских учреждениях добавочно могут востребовать к тому же страхование жизни заемщика. В конечном итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет очень тяжело.

Сумма кредитования

Это очередной вопросец, в отношении которого у 2-ух видов займов будут принципные отличия.

  • Автокредит. Малая сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а наибольшая — приблизительно 5 млн. Другими словами, в принципе, можно получить прямо до 100% цены тс.
  • Потребительский кредит. Тут сумма будет зависеть от размеров официальных и неизменных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Сравнительный ситуативный анализ

Чтобы определиться, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, необходимо рассмотреть несколько ситуаций, с которыми сталкиваются потенциальные клиенты банков.

Не хватает части суммы

Итак, вариант первый: человеку не хватает небольшой суммы, чтобы купить новый автомобиль, например, 50 тысяч рублей. Оптимальным решением будет, конечно, подождать и накопить недостающую сумму. Но если очень хочется стать владельцем «железного коня» немедленно, тогда перед потенциальным заемщиком стоит выбор, оформить потребительский или автокредит. Вот преимущества потребительского кредитования (в примерах приведены условия кредитования Россельхозбанка):

  • минимальный пакет документов;
  • отсутствие обеспечения и поручителей;
  • относительно небольшая процентная ставка – от 23,75% до 25,75%, в зависимости от срока кредитования;
  • максимальный срок кредитования – 5 лет.

Кроме этого, при оформлении кредита необходимо будет осуществить страхование жизни заемщика, в случае отказа это сделать процентная ставка по кредиту будет увеличена на 2,5%.

Условия автокредитования в Россельхозбанке:

  • максимальный срок кредитования 5 лет (полностью совпадает с потребительским кредитом);
  • авансовый взнос – 10%–20%;
  • процентная ставка – от 18,5% (значительно ниже от условий потребительского кредитования).

Учитывая все данные, можно решить, что условия кредитования по программе автокредита лучше. Но при покупке машины в кредит банк обязательно потребует страхование КАСКО, а также — по желанию клиента — заключить договор страхования жизни и здоровья.

Так, например, если базовая версия Lada Vesta стоит ориентировочно 500 тысяч рублей, то платеж по КАСКО будет равен около 35 тысяч. Также стоит заметить, что платить страховку придется ежегодно, пока кредит не будет закрыт. Конечно, в следующем году ее размер будет ниже за счет корректировки стоимости машины, но все равно достаточно большим.

Учитывая это, есть ли смысл брать автокредит в размере 50 тысяч рублей, если по КАСКО платеж будет составлять 35 тысяч? Скорее всего, переплата по простому потребительскому кредиту будет значительно меньше даже при большей процентной ставке последнего. К тому же досрочное погашение не запрещено и даст возможность заемщику значительно сократить расходы по погашению процентов.

Нет средств на покупку

В случае когда именно заемные средства должны составить львиную долю стоимости покупки, имеет смысл сравнивать такие два кредитных продукта, как кредит под залог имущества и автокредит.

Условия кредитования под залог имущества:

  • срок- 5 лет;
  • проверка целевого использования кредита – не предусмотрена;
  • авансовый взнос – отсутствует;
  • процентная ставка – от 21,5% до 23,5%, в зависимости от сроков кредитования, что так же выше в сравнении с автокредитом;
  • обязательное страхование имущества, которое передается в залог, страхование жизни и здоровья по желанию, но без него процентная ставка будет увеличена на 2,5%;
  • обязательное поручительство физического или юридического лица.

Еще одним преимуществом потребительского кредитования под залог является отсутствие авансового взноса, то есть клиент может сразу приобрести машину, ему не нужно копить, чтобы сделать покупку. Но, с другой стороны, чем больше размер кредита, тем больше процентов по нему нужно будет платить и тем дороже он обойдется заемщику.

Относительно отрицательным моментом в кредитовании под залог является довольно обширный пакет документов, который необходимо предоставить банку. В него входят не только данные о заемщике, но и информация о поручителе, документы на недвижимость, которая будет предоставляться в залог.

Суммируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что потребительский кредит лучше автокредита, когда заемщику не хватает относительно небольшой суммы, а в обратной ситуации нужно более тщательно рассматривать различные варианты кредитных программ, а также возможность возврата страховки после погашения кредита.

Оптимальным вариантом для автокредита будет покупка автомобиля по партнерской программе с автосалоном: в таком случае процентные ставки будут более низкими, да и все другие условия оформления более лояльными.

Что лучше выбрать

Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

УсловиеАвтокредитПотребительский кредит
Возраст заёмщикаОт 20 лет до 65.

Считается, что в этот промежуток времени человек может приносить нормальный заработок для того чтобы прокормить семью, купить машину и выплачивать за неё долг.

От 18 до 75 лет.

Чаще всего потребительские кредиты выдают не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их  достаточно быть  совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу.

Работа заёмщикаДля автокредита заёмщик должен работать постоянно на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «чем больше, тем лучше».Для того чтобы получить потребительский заём нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется так же: «чем больше, тем лучше».
Кредитная история заёмщикаЛучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того чтобы получить кредит, нужно подтвердить своё стабильное материальное положение или воспользоваться специальными программами для заёмщиков с плохими историями.Плохую кредитную историю может перекрыть хороший поручитель.

О том, как получить автокредит с плохой кредитной историей, читайте на нашем сайте.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

  • Быстрое оформление автокредита.
  • Удобство и экономия времени.
  • Заключение договора непосредственно в автосалоне.
  • Лояльность организаций к клиентам.
  • Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

  • Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
  • Ограниченность в выборе программ кредитования.
  • Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

  • Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
  • Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

  • Анкета-заявка на получение автокредита.
  • Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий регистрацию.
  • Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
  • Документы, подтверждающие доходы.
  • Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

  • Договора купли/продажи.
  • Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
  • Ксерокопии ПТС.
  • Договоров страховки.
  • Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
  • Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Покупка автомобиля

Если человек решил купить автомобиль в кредит, он должен подготовиться.

Вне зависимости от того, какой вид займа клиент выбрал, ему предстоит собрать обширный пакет документов и оформить заявку. Набор бумаг существенно не различается.

Чтобы претендовать на получение денежных средств в долг, потребуется представить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • 2 документ, удостоверяющий личность;
  • копию трудовой книжки.

Некоторые компании требуют для покупки авто и другие бумаги. Узнать точный перечень документации можно, обратившись в выбранную компанию.

Получение займа

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? Вне зависимости от того, как человек ответил для себя на данный вопрос, принцип получения денег в долг схож.

Человеку придется отправиться в компанию, предварительно собрав пакет документации, и заполнить заявку. А вот состав бланка может содержать в себе отличия.

Если при получении классического займа указывать цель кредитования необязательно, при желании взять кредит именно на покупку авто, человек должен будет в обязательном порядке заполнить данную графу.

Банк будет строго следить за использованием капитала. Если выяснится, что человек нарушил договоренность и использовал капитал по собственному усмотрению, организация получит возможность досрочно разорвать договор и потребовать капитал обратно.

Большинство организаций, желающих избежать подобных инцидентов, самостоятельно перечисляют денежные средства автосалону.

Чем отличаются предложения банков?

Несмотря на то, что предложения очень похожи, они содержат существенные отличия друг от друга.

Чтобы заранее разобраться во всех нюансах и понять, что выгодней: автокредит или потребительский для покупки авто, необходимо сравнить обе услуги.

Сравнение потребительного кредита и займа на приобретение транспортного средства:

УсловияПотребительский кредитАвтокредитование
Возраст заемщикаГражданствоНаличие работыТрудовой стаж21-65 летРоссияОфициальнаяНе менее полугода18-70 летРоссияОфициальнаяНе менее 3 месяцев
Доступная для получения сумма45 000-5 000 000 рублей15 000-3 000 000 рублей
Зависимость кредитных лимитовОт стоимости авто и заработной платы клиентаОт ежемесячного дохода получателя
Средняя процентная ставка10-17%15-24%
Период, отводимый для возврата капитала1-7 лет0-7 лет
Направленность капиталаТолько на приобретение автомобиля. В большинстве случаев выбрать транспортное средство можно только в салонах, которые являются партнерами банкаНа любые цели, в том числе и на покупку авто вне зависимости от места его продажи
Ограничения, предъявляемые к транспортному средствуТолько новые или подержанные автомобили, период использования которых не превышает 5 летБез ограничений
Наличие обеспеченияТранспортное средство, которое будет приобретено на деньги банкаВозможно получение без обеспечения. Кроме того, человек может привлечь поручителей или заложить недвижимость
Набор документацииБумаги на автомобильСправка о доходахПаспорт2 документ, удостоверяющий личность

Трудовая книжка

ПаспортСправка о доходахТрудовая книжка2 документ, удостоверяющий личность
Дополнительные бумагиДоговор залогаОтсутствуют. Если кредит выдается под поручительство физического лица, потребуется договор поручительства или договор залога, если клиент берет деньги и предоставляет обеспечение по кредиту
Дополнительные статьи расходовПриобретение страхового полиса КАСКООтсутствуют

 

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно
Adblock
detector