Деньги – это свобода, выкованная из золота

Что выгоднее при досрочном погашении кредита, сократить срок или платеж?

Сегодня возможность оформить ипотеку считается одним из наиболее эффективных вариантов улучшить жилищные условия. Однако получение ипотечного кредита всегда связано с определенным набором проблем. Заемщику за пользование жилищной ссудой придется регулярно делать минимально допустимый платеж.

Более того, кредитополучатель не сможет стать полноправным собственником квартиры, пока полностью не выполнит свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Только тогда покупатель сможет распоряжаться приобретенным имуществом в полной мере.

Существует несколько способов погасить ипотеку быстрее. При грамотном подходе каждый заемщик сможет найти для себя подходящий вариант, который поможет ему сэкономить и быстрее закрыть кредит. Как происходит досрочное погашение?

На что стоит обратить внимание?

Перед тем как осуществить досрочное погашение кредита, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в конкретном случае, необходимо еще раз внимательно пересмотреть договор, заключенный с компанией кредитором.

В условиях процедуры, как правило, скрыта информация о том, может ли клиент уменьшать срок действия кредита, выгодно ли гасить ипотеку досрочно, как правильно погасить ипотеку и так далее. Только после ознакомления с ней можно понять, как лучше поступить.

Необходимо обратить внимание на основные моменты:

  1. Указаны ли размеры минимального платежа в договоре.
  2. Нужно ли заведомо оповестить банк о своем желании досрочно внести последующий платеж по кредиту.
  3. Оговорена ли в договоре дата, когда пользователь может досрочно закрыть ипотечный заем. Часто банковские организации позволяют закрывать кредит досрочно только в день, когда по плану должен вноситься очередной платеж.
  4. Имеется ли комиссия, которую клиент вносит, если решает закрыть кредит ранее оговоренного срока.
  5. Оговорена ли информация о том, как именно должна проходить процедура досрочного погашения, то есть в каком отделении, какие сроки и так далее.

После прочтения договора заемщик может спланировать, в какой именно день ему необходимо сделать платеж, какую сумму необходимо вносить, чтобы полностью закрыть кредит и так далее. Таким образом, ипотечный заем  представляет собой четко спланированное мероприятие.

Особое внимание стоит уделить тому факту, что когда пользователи оплачивают досрочный платеж, при условии остатка суммы по кредитным обязательствам им необходимо будет сделать очередной платеж в установленные договором сроки.

Например, внеочередной платеж был выполнен кредитополучателем пятого числа текущего месяца, в то время как основной платеж у него приходится на двадцатое число.

Получается, что по истечению пятнадцати дней ему дополнительно придется сделать плановый взнос или по займу пойдет просрочка, которая подразумевает под собой оплату штрафа и пени.

Досрочное погашение кредита собственными силами

В досрочном возврате кредитных средств нет ничего страшного, главное, правильно спланировать данное мероприятие, чтобы не навредить своему или семейному бюджету. Оптимальный вариант представляет собой досрочное погашение кредита без привлечения посторонней помощи.

Однако даже здесь у доброй половины заемщиков возникают трудности, ведь они не понимают, как можно использовать собственные деньги с выгодой для себя. Из-за этого они могут выбрать не тот вариант, переплатить лишнее и так далее. Чтобы не попасть в такую ситуацию, банковский клиент должен знать все условия кредитного договора.

Если имеются какие-либо сомнения по поводу трактовки того или иного условия, можно проконсультироваться у банковского специалиста, который даст развернутый ответ на конкретный вопрос.

Сокращение длительности кредита

Итоговое решение пользователь должен принять, опираясь величину и стабильность дохода. Существует несколько наиболее удобных вариантов.

Первый способ заключается в том, что размер ежемесячной оплаты по обязательствам становится больше минимально допустимого, за счет чего и сокращается время кредитования. Однако гасить досрочно заем, таким образом, нравится далеко не всем.

Однако стоит учесть, что данный вариант подходит не каждому заемщику. Чаще всего его выбирают те кредитополучатели, которые:

  1. имеют стабильную работу с относительно высокой заработной платой. Именно такой заемщик может ежемесячно больше средств выделить из своего бюджета на погашение имеющейся задолженности;
  2. уже оплатили большую часть задолженности, в том числе и банковских процентов. Такие заемщики не почувствуют разницы из-за уменьшения основного тела займа, поэтому для них достаточно выгоднее выполнить досрочное погашение кредита в первой половине его срока.

Экономическая выгода данного варианта достаточно невелика, поэтому он не пользуется высоким спросом среди современных заемщиков. Связано это с тем, что отечественному человеку сложнее погашать кредит, рассчитывая на уменьшение его срока, ведь для этого необходимо досрочно оплачивать взносы, в то время размер плановых платежей не уменьшается.

Спустя несколько месяцев человек не ощущает никаких изменений. Поэтому пользователь может пойти по другому пути.

Уменьшение размера ежемесячного взноса

Данный метод более привлекателен психологически, поскольку плательщик может существенно разгрузить себя финансово.

Способ погашения доступен практически любой категории плательщиков. Его не выбирают лишь состоятельные кредитополучатели, зарплата которых достигла своего пика.

Чаще всего данный метод выбирают заемщики, которые:

  • только начали оплачивать взносы по ипотеке;
  • не справляются с ежемесячными платежами в том объеме, в котором они изначально назначены банком. В данном случае хорошую роль сыграет именно уменьшение платежа;
  • не уверенны в стабильности получаемого дохода и устойчивости национальных валют, и желают подготовиться к личному кризису, который возможно их настигнет, сокращая расходы.

Стоит ли уменьшать срок или сумму, решает только заемщик, опираясь на стабильность и размер собственного дохода.

Финансового суда не произойдет, если кредитополучатель сделает неверный выбор, например, замахнется платить по кредиту в месяц больше, чем может.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Досрочное погашение кредита имеет свои особенности для каждой конкретной схемы погашения задолженности. При аннуитете сумма задолженности выплачивается равными долями. Важно знать, что в состав такого платежа заложено не только тело кредита, но и банковские проценты за его пользование.

При этом взаимоотношение двух компонентов с каждым последующим платежом меняется. Первые пол срока заемщик выплачивает преимущественно процент банка, и только в его второй половине он начинает выплачивать тело кредита. Именно поэтому пользователь может значительно сэкономить, если досрочно закроет ссуду в первой половине ее срока действия.

Связано это с тем, что кредитор стремится максимально обезопасить себя от невозврата долга, а также желает получить максимальную прибыль. Поэтому аннуитетная система платежей невыгодна для заемщика.

Если клиент понимает, что он сможет выплатить жилищную ссуду раньше положенного срока, ему лучше выбрать дифференцированную системы погашения займа.

Досрочное погашение при дифференцированной схеме платежей

Сразу стоит сказать, что выгоднее гасить ипотеку именно по дифференцированной схеме, однако при этом месячные суммы оплаты для одной и той же кредитной суммы будут разными. На начальном сроке заемщик погашает максимальную сумму.

Это связано с тем, что тело кредита делится на равные части. Для определения месячного платежа к доле кредитного тела прибавляется банковский процент. Он насчитывается на остаток невыплаченной ссуды. Получается, что раз за разом ежемесячный платеж становится меньше. В выгодных автокредитах с господдержкой другая схема расчета.

Погасить ипотеку досрочно при этом можно на любом сроке, ведь пользователь платит деньги исключительно за фактическое использование заемных средств.

Однако далеко не каждый среднестатистический заемщик может позволить себе взять жилищную ссуду с дифференцированными платежами. Связано это с тем, что сумма первоначальных взносов серьезно бьет по кошельку кредитополучателя.

От данного способа погашения задолженности стоит отказаться молодым семьям, людям с нестабильным доходом, а также тем, чей возраст приближается к пенсионному. Кроме того, по такой кредитной заявке банковские верификаторы могут дать отрицательный ответ, ведь они предварительно проверяют платежеспособность заявителя.

Таким образом, погашать ипотеку досрочно можно в любом случае, предусмотренном или не запрещенным кредитным договором, заключенным с банком. При этом при досрочном погашении кредита некоторые современные финансово-кредитные учреждения взымают штраф.

Это связано с тем, что банки стараются покрыть потерянную в виде не уплаченных процентов прибыль. Чаще всего штраф взымается именно при дифференцированной схеме кредитования, поскольку она подразумевает под собой ежемесячное начисление процентов на остаток долга. Поэтому если имеется намерение досрочно гасить ипотеку, необходимо уточнить данный момент перед ее оформлением.

Поделиться с друзьями:

Оставить комментарий